心臟裝支架能買保險嗎？

心臟裝支架後，保險之路怎麼走？台灣保險實務解析

心臟支架手術，對於許多心血管疾病患者來說，無疑是生命線。但手術後，許多人隨之而來的疑問是：「裝了支架，還能買保險嗎？」答案是：可以，但會面臨一些挑戰，需要仔細評估與選擇。

並非所有保險公司都對心臟支架手術後的民眾敞開大門。保險公司承擔的是風險，而心血管疾病 historically 被視為高風險族群。因此，裝了支架後，投保時會遇到幾種常見情況：

• 拒保： 部分保險公司，特別是針對健康告知要求較嚴格的醫療險或壽險，可能會直接拒保。這通常是因為認為潛在的疾病復發風險較高。

• 除外責任： 另一種常見的狀況是，保險公司會在保單上註明「心血管相關疾病除外責任」。也就是說，未來如果因為心臟問題住院或治療，保險公司將不予理賠。

• 加費承保： 有些保險公司願意承保，但會提高保費。這是因為他們認為您的風險較高，需要更高的保費來平衡。

• 延遲承保： 保險公司可能要求等待一段時間（例如一年或兩年），觀察您的恢復情況。如果這段時間內沒有出現其他併發症，才願意考慮承保。

• 標準體承保： 極少數情況下，如果您的身體狀況良好，且定期回診追蹤，保險公司可能會以標準體承保。

那麼，裝了支架後，應該如何規劃保險呢？

1. 誠實告知： 這是最重要的原則。在投保前，務必如實告知保險公司您的病史，包括心臟疾病的診斷、手術日期、用藥情況等。隱瞞病史可能導致未來理賠上的爭議。

2. 選擇合適的保險種類： 針對心臟支架手術後的民眾，以下險種可能較為重要：

   • 醫療險： 雖然可能會有除外責任，但仍可考慮投保其他疾病的住院或手術保障，轉嫁醫療風險。
   • 重大傷病險： 部分重大傷病險包含特定的心血管疾病，如果在未來不幸罹患其他重大傷病，仍可獲得理賠。
   • 癌症險： 與心臟無直接關聯，較容易投保。
   • 意外險： 因為意外事故造成的傷害，仍可獲得保障。

3. 貨比三家不吃虧： 不同保險公司的核保標準不盡相同。建議多比較幾家保險公司的方案，了解各家的承保條件和保費，選擇最適合自己的保單。

4. 諮詢專業人士： 尋求專業的保險經紀人或業務員的協助，他們能根據您的個人情況，提供更客觀的建議，並協助您找到最適合的保險方案。

5. 注意保單條款： 投保前務必仔細閱讀保單條款，了解保障範圍、除外責任、理賠申請流程等細節。

關於手術倍數理賠：

文章中提到的「特定手術倍數理賠」，指的是針對特定手術項目，給予保額的數倍理賠金。例如，如果保額是 10 萬，手術倍數是 10 倍，那麼手術後可獲得 100 萬的理賠金。但需要注意的是，這類保單通常針對同一手術僅限一次給付，而且條款中可能對手術的定義有明確規定，務必仔細了解。

總結：

心臟裝支架後，雖然投保會遇到一些挑戰，但並非完全沒有機會。透過誠實告知、選擇合適的險種、貨比三家、諮詢專業人士，以及仔細閱讀保單條款，您仍然可以為自己規劃一份完善的保險保障，轉嫁未來的風險。最重要的是，保持良好的生活習慣，定期回診追蹤，積極面對，才能擁有更健康、更安心的人生。

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